有很多办理过贷款的朋友可能都遇到过这种情况：申请同一家银行的同一个产品，线上申请被拒，线下审批却放款了，那么这到底是怎么回事呢？
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①线上办理贷款是通过手机app或者公众号等网络平台填资料申请，又或者扫客户经理的二维码进件。
②线下申请则是先收集所有资料，然后再提交给银行客户经理，经过层层把关后进行审批。
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线上和线下办理的优缺点分析
01 线上办理
高度依赖以多种大数据为基础的程序化模型。由系统自动审批，只要某一项没有满足条件直接拒绝。
例如某个银行的线上产品要求年龄必须在50岁以内，信用卡使用率不能超70%，贷款笔数不能超2笔，总负债不能超100万，不能是白户，不能有诉讼记录等。
准入条件很严格，倘若你的资质非常优秀，每项指标都符合，但偏偏是白户，系统便会认定为不符合进件要求，就会直接拒批，没有任何可以沟通斡旋的余地。
02线下办理
是由人工进行风控审核的，有些银行则是先线上初审，再加线下人工审批的模式。他们会参考线上报告数据，但可能最后起到决定性作用的是人工审核。毕竟在加入了人工因素之后，可协商的空间就变大了。例如某借款人每月收入并不符合准入条件，但经过问询了解到他可以提供租金、固定分红、名下投资资产等材料来增加还款能力，那么通过率自然就会上升。线上一些数据差，征信花、网贷多查询多的客户，很多经过线下沟通后会发现只有个别数据过不了模型，整体是完全可以达到做线下产品资质的。
这时候线下客户经理就可以进行沟通协调，稍微放松客户进件门槛，最终成功获得批复。
其实每家银行每家支行甚至每个客户经理的风格都不一样，所以通过率取决因素有很多：支行长的风格是保守还是冒险？当月的放款任务已完成还是未完成？最近的政策是收紧还是有所松动？是上半年申请还是年底申请？··· ···总体来看线下比线上更加灵活，但也要讲究天时、地利、人和。
如果碰到这些情况：
1、申请贷款被拒，中介说，去试试线下进件；
2、需求高额度，中介说，去试试线下进件；
3、人工提额；大数据评分低，初审系统被拒，中介说，跟银行 客户经理沟通，走线下审批；
4、负债高，征信有疑难点，中介说试试线下进件，看能不能批
请放心，TA不是在套路你，这的确是可行方法。"
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线上和线下办理应该怎么选？
倘若你本身的资质非常好，征信干净，而且所需金额不超过20万，那么可以选择线上申请，毕竟方便又高效。