01 产品类型

（1）消费型 VS 返还型

消费型和返还型一般出现在长期险种（重疾险和寿险）中。

消费型保险，一般是定期产品，比如保30年或者到70岁等，这类保险是在保险期间内发生保险事故才会得到赔偿，过了保险期间合同截止，消费型产品往往较便宜。

返还型的产品一般有两种，一种是满期返还型，比如保险期间是30年，到30年，没有发生保险事故，那么合同终止，一般会返还所交的保费，这类产品比消费型的稍贵。

还有种返还型指的是保终身的重疾，这里的返还指的是因为有身故赔偿，所以即使没有发生重疾，也会有身故保障，身故赔偿也是保额，这类产品是三种产品中最贵的。

（2）报销型 VS 给付型

以给付保险金的目的为标准，保险合同可分为报销型保险合同和给付型保险合同两种。

报销型一般就是自己先花钱，然后保险公司按比例报销。

给付型则与报销型相对，不以补偿损失为目的，只要符合合同约定的情况，例如得了某种大病或者身故，就直接赔付一笔钱。

（3）终身 VS 定期

按照字面意思理解，定期就是保障一段时间，例如保20/30年、保至60/70/80岁，而终身就是保一辈子，相对来说，定期会比终身的价格便宜。

（4）保证续保 VS 非保证续保

续保的概念主要存在于医疗险。

医疗险一般是交1年保1年，那保证续保是指买得保险到期之后，保险公司必须无条件给续保，不能因为被保人的健康状况变差或历史理赔情况而拒绝续保，也不能因为产品停售了就不能买。

目前还没有终身保证续保的百万医疗险，市面上最常见的就是保证续保20年的产品。但这类产品一般保费会浮动，每次上涨最高是30%。

非保证续保则与保证续保相对，指的是一年一买的医疗险，如果产品停售了就没办法续上。但非保证续保的医疗险，产品的保障责任会更好，也不会每年涨价，虽然没有「保证续保」承诺，但在实际运营上，不少优质产品并没有因为用户健康变化或理赔史而拒绝续保。

（5）主险 VS 附加险

主险指可以单独投保的保险险种，一般是寿险或者重疾险。

附加险指不能单独投保的责任，只能跟着主险一起投保，如果主险因为失效、解约或满期等原因效力终止或中止时，附加险效力也随之终止或中止。

线上产品常见的附加险通常有投保人豁免、癌症/心脑血管二次赔付、重疾多次赔付、疾病关爱金、住院津贴、癌症津贴等。线下传统产品则有投/被保人豁免、意外险、大病医疗等。

（6）两全险

两全险又称「生死两全」，可以简单理解为这份保险是一定能赔钱的，健健康康存活到满期，有满期金返还；保障期间人不在了，会理赔身故保险金的产品。

一般保险公司不会单独卖两全险，基本都是跟重疾险、意外险组合搭配，变成「返还型重疾险」或「返还型意外险」，保费返还功能由两全险实现，保障功能由重疾险/意外险负责，这样就是所谓的「有病赔钱，没病返钱」。

（7）防癌险

防癌险可以理解为专门保癌症的小号重疾险，被保人不幸罹患癌症的时候，可以一次性赔一笔钱。

由于重疾险出险原因中70%+是癌症，而且防癌险对健康要求相对宽松，三高和一些慢性病都可以顺利投保，所以预算有限，或健康状况不佳的人群，可以选择防癌险来替代重疾险。

（8）分红险

分红险是一种新型人身险产品，条款背后带有「（分红型）」字眼，一般是由保证收益+浮动收益构成的。

保证收益部分，一般会定一个更加保守的预定利率，最高不超过2.5%（监管要求的），这笔钱就跟增额寿一样，无论市道好不好，都会给到的。

而浮动收益部分，就是咱们说的「分红」，一般就是这款产品的投资收益率比较理想的话，保险公司会通过分红的形式，将高于2.5%的盈余以现金或者保额的形式二次分配给保单持有人。

02 条款名词

（1）犹豫期

保险犹豫期是指投保人在收到保险合同后在犹豫期内（一般是15天），如果不同意保险合同内容，可「无条件」申请撤销保险合同，保险公司会把保费全额退还。

（2）等待期

保险等待期又称观察期，或免责期。

一般是指健康险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，保险人也不能获得保额赔偿，甚至是退还保费终止保险合同，这段时期称为等待期。

等待期是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得理赔金的行为。

（3）宽限期 VS 中止期

宽限期，简单理解就是「口袋紧，可以推迟一阵交保费」。一般寿险、重疾险这类长期险种的宽限期是60天，医疗险的则是30天。如果这段时间内出险了，保险公司仍然要正常理赔。

要是超过了「宽限期」，保费也没补上去，这时候长期的保单就会进入「中止期」。这期间等于是保单按下了「暂停键」，要是出险了，保险公司是不需要管你的。

「中止期」一般是2年的时间，只要在2年内补齐保费和利息（这个时候是要交利息的），就可以向保险公司申请「保单复效」。

（4）间隔期

间隔期是重疾险的专属名词，是指保险公司设定两次赔付之间相隔的最短时间。

间隔期越短越好，两次重疾赔付一般会设置180-365天。

轻/中症一般不设置间隔期。

（5）免赔额

免赔额，顾名思义就是说只有超过这个额度才能报销，这个额度以内的损失是要被保人自己承担的，类似医保的「起付线」。

举个栗子，如果一款百万医疗险，免赔额是1万元，那自付只有9000元，是不能报销的，全部被保人自己承担；自付1.1万元就可以报销1000元，自己承担1万元。

（6）豁免（投/被保人豁免）

豁免一般只出现在长期险种中，最常出现在重疾险中，分为投保人豁免和被保人豁免。

被保人豁免指的是被保人在缴费期内如果发生约定的疾病，那么接下来的保费就不用再交了，保单继续有效。

目前大部分线上产品都是自带被保人豁免，而线下产品还有相当部分需要额外附加这项责任。

而投保人豁免，则是指小A给小B投保，如果小A发生约定的轻症/中症/重疾/身故，那么接下来的保费就不用再交了，小B的保单继续有效。

加不加投保人豁免分两种情况：大人给宝宝投保，大人给大人投保。

如果是大人给宝宝投保，可以加上，因为成人一旦发生重疾，宝宝本身没有自己支付保费的能力，可能导致宝宝保障缺失。

而如果是大人给大人投保，例如夫妻双方给对方买，没有必要追求互保。

因为被保人都是成人，哪怕投保人出了问题，自己都有能力支付保费。其次，投保人豁免同样需要投保人进行健康告知，如果身体有点小毛病，会造成健康告知上的麻烦，对自己其实是不利的。

（7）现金价值

通俗来讲，现金价值是在保单退保时，保险公司退还投保人的那部分金额，即投保人所交的保险费在扣除保险公司各种经营费用后，所剩余额按照预定的利率计算出的现值。

一般情况下，只有长期保险才有现金价值，如长期重疾险、增额寿和年金险等。短期保险的保费通常是根据投保当年的实际风险计算，通常不会产生多余的留存，所以短期保险一般没有现金价值。

（8）健康告知

健康告知是保险公司用来询问和审核被保人健康情况的问卷，只有通过了健康告知才能投保。

如实告知是《保险法》要求投保人应尽的义务。没有做好健康告知，理赔的时候一旦被保险公司查出，是可以合法拒赔的。

所以在投保的时候，切记存在侥幸心理，一定要仔细看清楚健康告知，避免导致买的保险「打水漂」。

（9）受益人

受益人一般指的是身故受益人，也就是被保人身故后保险金赔给谁。

可以选择指定受益人，也选择法定受益人。

如果不指定，一旦被保险人身故，那么这笔身故赔偿，是被当做被保险人的遗产处理，按照《继承法》的规定，由第一顺序继承人（配偶，子女、父母）均分。

如果选择指定受益人，则是将身故保险金作为财产赠予受益人，不受《继承法》的约束。这种方式既能避免保险金的继承纠纷，也可以避免保险金成为遗产，无需优先用于偿还债务。

03 承保结果

（1）标准体

标准体承保也就是正常承保，说明被保人的身体状况非常健康，同时没有职业风险、财务风险及其他风险。

或者身体有一些小问题，但符合健康告知中的所有要求。比如轻度贫血、轻微脂肪肝、BMI指数高一点等轻微异常情况，可以正常承保。

这是最理想的情况，可以直接买产品，未来因特定疾病出险，保险公司会按条款赔付。

（2）除外

除外承保是指因为身体某方面风险较高，对可能会引起的相关疾病排除在外，保险公司不承担这部分赔偿责任。

也就是说投保之后该部位出险是不能正常获得理赔的，而其他部位的疾病出险可以正常理赔。跟正常承保的保费一致，但保障责任范围减小。

目前比较常见的结节、囊肿都有可能被除外的责任，比如甲状腺结节，一般除外甲状腺癌及其转移癌责任，即甲状腺方面发生疾病，保险公司是不赔的。

（3）加费

加费承保，又叫次标体承保，也是一种比较好的承保结果。

如果评估下来的风险是在保险公司可以接受的范围内，但是相比其他那些身体健康的客户，身体某方面风险超出标准，保险公司会针对该方面在原来的基础上加一定比例的钱（加费幅度在20%-100%之间，视情况而定），但保障的内容与标准体一致，保险事故正常理赔。

（4）延期

顾名思义，延期承保就是指保险公司需要经过一定时间观察，再决定是否承保。

一般有2种可能：

要么是投保人在投保时，给出的资料不完整，导致保险公司无法对风险进行评估，需要补齐资料再次评估后给出核保结论；

要么是投保人目前的身体状况不适合投保，需要明确诊断后决定是否承保。

比如孕妇在妊娠期因血压或血糖异常不能投保，要等6个月后身体指标恢复正常再投保。

（5）拒保

拒保就是拒绝承保，也就是说目前的身体状况不符合健康告知的要求，超出了承保的范围，保险公司已经不愿意卖保险给你了。

例如罹患重疾，有糖尿病史的人，基本上都会拒保。

这种情况是最坏的，只能看看是否有其他合适的产品。

04 附加责任

（1）疾病关爱金

也叫「保额额外赔」，附加了以后，在某个特定时间段内发生重疾/中症/轻症，可以额外赔付一定比例的保额，约等于加了一个定期重疾。

一般保长期（保至70/80岁和终身）的重疾险，是60岁前额外赔，保短期（保30年）的重疾险则是前10/15年额外赔。

这项责任可以提升经济责任和机会成本最重的时段（60岁前）的保额，而且比单独买一个保到60岁的定期重疾要划算，建议家庭经济支柱都可以附加。

如果是给宝宝投保，预算有限主险买不了太高保额的话，也可以通过这项责任来提高保额。

（2）癌症二次赔

在条款上又叫「恶性肿瘤-重度多次给付保险金」、「第二次恶性肿瘤-重度保险金」等。

意思是无论首次重疾是否为癌症，只要满足间隔时间，后续不幸患癌，都能获得一笔赔付，赔付比例一般在保额的100-120%，赔付次数一般是1次。

最优的恶性肿瘤二次赔付间隔期设置是这样的：

• 首次重疾是恶性肿瘤，间隔期3年后，发生恶性肿瘤再次赔付；

• 首次重疾非恶性肿瘤，间隔期180天后，发生恶性肿瘤再次赔付；

• 包括癌症的新发，复发，转移或扩散，持续等情况。

（2）多次重大疾病保险金

俗称「重疾多次赔付」，从字面意思上理解，就是只要得的重疾不是同一病种，就可以赔好几次，一般是附加在主险是单次赔付的重疾里，实现「多次赔付重疾」的效果。

不过如果是给宝宝买，还准备只保30年的话，这项责任没有必要附加，毕竟保障期限较短，得2次大病的概率低，保上的意义不大，还不如用有限的预算把单次赔付的保额做高。

（3）癌症津贴

在条款上又叫「恶性肿瘤-重度关爱保险金」、「恶性肿瘤-重度医疗津贴保险金」。

指的是如果首次重疾是癌症，那么只要癌症状态持续，每满1年就能获得一笔钱，而癌症二次赔要求3年。赔付比例通常在保额的30-40%，次数一般是3次。

这项责任对比癌症二次赔，间隔期短，在癌症持续/复发/转移/扩散后第一年就拿到赔偿金，整体获赔的概率会更大。

（4）特定疾病关爱金

一般指的是特定心脑血管疾病二次赔。

责任与癌症二次赔类似，无论首次重疾是否为心脑特疾，只要满足间隔时间，后续不幸罹患指定心脑特疾（如第一次重疾是心脑特疾，第二次需要为不同种疾病），都能获得一笔赔付，赔付比例一般在保额的100-120%，赔付次数一般是1次。

对于有家族病史的人、尤其是喜欢胡吃海喝的男性朋友来说，这项责任的重要性不亚于癌症二次赔。

最优的心脑血管二次赔付间隔期设置是这样的：

• 首次罹患重疾为特定心脑血管疾病，间隔期1年后，再患心脑血管疾病，可以赔付；

• 首次罹患重疾，但不是特定心脑血管重疾，间隔期180天后，得了特定心脑血管疾病，可以赔付。